Необходима оценка рисков заемщиков при кредитовании физических лиц

С развитием рынка розничного кредитования методы управления рисками, основанные на использовании показателей долговой нагрузки заемщика, приобретают все большую актуальность, что подтверждается международным опытом. Кроме того, на показателях долговой нагрузки основываются макропруденциальные меры, позволяющие снизить риски формирования «пузырей» на финансовых рынках. 

Банк России опубликовал доклад, в котором изложены возможные подходы к определению показателей долговой нагрузки физических лиц на основе данных, доступных в Российской практике и рекомендации по порядку расчета кредиторами показателей долговой нагрузки. 

В частности, в докладе обсуждается возможность получения данных для определения показателей долговой нагрузки не только из бюро кредитных историй и справок НДФЛ, но и из ПФР (Пенсионного Фонда). 

Кроме того, планируется ограничение прав кредитора на истребование просроченной задолженности по договору потребительского кредита, если на момент заключения такого договора уровень долговой нагрузки заемщика превысил установленное предельное значение. 

Также вынесен на обсуждение порядок расчета долговой нагрузки: будет ли показатель (в %) рассчитываться как отношение общей суммы задолженности (включая предполагаемый к выдаче кредит и установленный лимит по действующей кредитной карте) к доходу заемщика за 12 месяцев (DTI), либо как отношение среднемесячного платежа (включает и предполагаемый заем, и ссудную задолженность по существующим кредитам/займам) к среднемесячному доходу за 12 месяцев (PTI).

Банк России приступает к сбору мнений участников рынка о подходах к оценке долговой нагрузки заемщиков. Рассматривается международный опыт в этой сфере, а также подготовлены предложения по расчету и использованию данных показателей в России.

Показатели долговой нагрузки заемщиков – физических лиц широко используются в международной практике. Банки рассчитывают эти показатели в момент предоставления кредита с целью ограничения или запрета выдачи кредитов с повышенным уровнем риска. В большинстве стран показатели долговой нагрузки введены для ограничения рисков ипотечного кредитования, однако в ряде стран банки обязаны рассчитывать эти показатели и при выдаче необеспеченных потребительских кредитов. 

Российский регулятор в настоящее время ограничивается использованием показателя долговой нагрузки только в качестве критерия для применения льготных подходов при оценке рисков ипотечного кредитования, причем расчет осуществляется только по одному кредиту заемщика. Переход к расчету показателя совокупной долговой нагрузки заемщика требует определенного уровня инфраструктуры по сбору и обработке информации о кредитах и заемщиках.

В рамках общественных консультаций Банк России намерен обсудить с рынком возможные источники получения информации о кредитах и доходах заемщика, целесообразность расчета показателей долговой нагрузки для различных видов и величины кредитов, оптимальный период для расчета дохода заемщика и периодичность пересчета совокупной задолженности заемщика, а также выбрать наиболее предпочтительный для российской практики показатель долговой нагрузки.

Источник информации: https://www.cbr.ru

Обзор подготовила Буравова Ирина

 402 всего,  2 за сутки