Ваш личный бюджет: учимся думать о будущем

- До пенсии еще дожить надо!

- А вдруг доживешь?

(из разговора с мамой)

Русский человек и личный бюджет – понятия, вроде бы, не совместимые. Щедрая душа и желание жить на широкую ногу (ох уж эта Настасья Филипповна!) мало сочетаются с умением планировать и копить. Однако в ситуации, когда государство все меньше заботится о своих гражданах, требуется менять стереотипы. И не только чтобы сегодня чувствовать себя более-менее защищено. Куда важнее иметь «запас прочности» в старости – той самой, до которой однажды, скорее всего, доживет каждый из нас. 

Мы такие разные, и все-таки мы вместе

Я совсем не финансовый консультант. Но так сложилось, что вся моя жизнь, может быть за исключением ранней юности, связана с финансами. Я взрослела вместе с российским рынком, переживая все кризисы, новшества, метаморфозы и преображения. Банки, финансовые компании, инвестиционные компании, управляющие компании, брокеры, негосударственные пенсионные фонды... Простите, если кого-то забыла.

Вращаясь во всем этом многообразии, порой забываешь, что это – лишь крошечная часть мира. Как говорила одна моя руководительница в далекие девяностые: «Не мир тесен, детка, а прослойка узка». Так и есть. А стоит выйти за пределы этой тонюсенькой прослойки и понимаешь, что большая часть людей ни о каких финансовых планах и не помышляет. Более того, ничего они не знают ни о рынке, ни об акциях с облигациями, ни о прочих форексах. 

Более того, не знают, и знать не хотят. Так же, как большинство из нас (работников финансовой сферы) не хотят знать, как проводить посевную, удалить аппендикс или торговать стройматериалами. Скажу больше, на самом деле, это хорошо. Потому что именно эти люди занимаются реальными вещами: выращивают, лечат, строят и чинят. Но есть одна вещь, которая наши миры объединяет - это деньги. К сожалению (или к счастью), как было сказано в одной из наших недавних статей: «Деньги - это великий уравнитель».

Нам бы всем хотелось иметь столько денег, чтобы о них не думать. Но получается это далеко не у всех. Когда ты молод и полон сил, вся жизнь выглядит широкой дорогой, полной веселых приключений, грандиозных возможностей и светлых перспектив. Ты мало задумываешься о таких вещах, как старость, болезни, немощность. Наверно, это правильно, если думать об этом в 20, то как с этим жить? 

«А вдруг?..»

Когда 20 было мне, моя мама настойчиво советовала искать работу только с трудовой книжкой, чтобы была запись и «все как полагается». Тем, кто помнит начало девяностых, понятно, насколько непростое это было пожелание. На все разговоры про то, что это необходимо для пенсии, я отмахивалась и говорила: «С такой жизнью до пенсии еще дожить надо». На что мама всегда отвечала мне: «А вдруг доживешь».

Как ни странно, но это «А вдруг...» заставило меня задуматься. Так что трудовая у меня одна и очень аккуратненькая. Не то, что бы я верила в государственную пенсию. Здоровый цинизм - это чаще всего неплохо.

Я не верю в то, что государство позаботится обо мне, будь то пенсия или что бы то ни было еще. Я не очень верю в «авось» и в то, что если проблему не замечать, то ее как бы и нет. Сейчас мне 46 и я понимаю, что пенсия - это не что-то очень далекое, это вполне себе реальность до которой рукой подать. 

К чему такое долгое вступление? К тому, что кем бы ты ни был, чем бы ни занимался в жизни, хороший ты человек или полное г...о, в кого бы ты верил или не верил, если немного повезет в жизни, тебе придется встретиться со старостью. И что это будет за встреча, сегодня зависит только от тебя.

Сам себе плацебо

Если в 20 я сомневалась в помощи государства, то к 46 все сомнения развеялись. Поначалу я еще пыталась разобраться в сложных перипетиях нашей пенсионной системы, но последнее новшество в виде баллов доконало меня окончательно. Все это стало напоминать наперсточников на вокзале: «Кручу, верчу, обмануть хочу».

А это значит, что и мне, и строителю из Владивостока, и водителю из Новосибирска - всем нам придется самим позаботиться о своей пенсии. Именно это объединяет нас, делая немного финансистами, так же, как болезнь всех нас делает немного медиками. И если здоровье заставляет нас шевелиться, «шерстить» Yandex в поисках ответов, то почему же финансовую безграмотность свою мы принимаем как данность?

Ведь все мы побаиваемся пережить свои деньги. Одно дело временные трудности, и совсем другое, когда на закате лет ты проваливаешься в нищету, из которой уже не выкарабкаться. 

Как не трудно в это поверить, но и после 50, 60 и даже 75 жизнь продолжается. 

Домашнее бюджетирование

Теперь о главном: что с этим делать? Сперва банальность - универсального варианта здесь нет. Совет «копить» хороший, но слишком расплывчатый. Давайте будем честными, многим людям просто не с чего копить. Многим, да, но далеко не всем.

Чтобы понять, можете вы что-то откладывать, или нет, начните с малого, с ваших доходов и расходов. У большинства людей есть только один источник дохода - зарплата. Так что здесь особого ума не нужно, чтобы разобраться с доходами. И большинству из нас зарплаты не хватает - у нас образуются так называемые «кассовые разрывы». Так называют те самые случаи, когда мы «перехватываем» тысячу-другую до получки или берем кредит. 

Если кредиты - ваш метод борьбы с «кассовыми разрывами», то накопления становятся очень призрачной перспективой. 

Принципиально я не против кредитов, но только в ограниченном числе случаев. Например, кредит на жилье, когда нет других вариантов, кредит на образование, когда нет других вариантов и кредит на лечение, когда нет других вариантов. Возможно, есть и еще непредвиденные случаи, которые потребуют обратиться за кредитом. Но это точно не покупка самого нового айфона или что-то подобное.

Но вопрос о кредитах - это даже не экономический вопрос, а скорее философский. Ведь огромное количество предпочитают жить «здесь и сейчас», а не заморачиваться далеким будущим, которое неизвестно, наступит ли. Здесь нечего возразить, это очень понятная позиция. Но вдруг мы доживем? Что тогда?

Пассив пассиву рознь

Итак, расходы. Для того, чтобы их проанализировать, нужно сперва начать их фиксировать. Вот просто каждую потраченную копеечку аккуратно записывать в свой раздел. И делать это не день, ни два, а, как минимум, месяц. Поверьте, результат будет для вас неожиданным.

Вы можете пользоваться новомодными мобильными приложениями или записывать все в амбарную книгу от руки, не суть важно. Главное, сесть в конце месяца и разбить все расходы по группам: 

  1. Обязательные (квартплата, коммунальные услуги, транспорт, еда, связь, проценты по кредитам). 
  2. Необязательные (одежда, развлечения, прочие покупки, подарки). 

Сократить расходы за счет группы 1 очень сложно, это требует особого мастерства и структурных решений. Например, тотальная экономия света и воды, в том числе, использование сберегающих технологий. Тщательный анализ используемого тарифного плана мобильного оператора и интернет провайдера.

Есть и другие варианты, но вы должны понимать, что это те расходы, от которых «не отмахнешься» просто так.

С группой 2 дело обстоит иначе. Их можно сократить гораздо проще. Но есть одно «но»: если первая группа расходов - это наше выживание, то группа два - это те расходы, которые позволяют нам почувствовать, что мы живем, а не просто выживанием. Именно поэтому, сокращая эти расходы, мы всегда испытываем чувство потери, ощущение, что ущемляем себя в чем-то важном. 

Так что не так все просто с сокращение расходов из группы два, как пытаются нам представить разные умные книжки.

Ведь за сухой формулировкой «сократить расходы» скрывается отказ от утреннего кофе «на вынос», от похода в кино с друзьями, от покупки второго купальника только потому, что «нравится».

Но если вы решительно настроены позаботиться о себе в старости, начинать нужно именно с группы два.

Минус кредит – один шаг к мечте

Когда вам удалось изыскать резервы, сократив расходы, начинайте гасить кредиты, особенно потребительские. У них обычно самая высокая ставка, именно поэтому и избавляться от них нужно в первую очередь.

С какими кредитами можно не спешить? С теми, под которые есть актив, например. Вы не сможете простым сокращением расходов выгадать суммы, способные как-то существенно изменить ситуацию, например, с ипотекой. Но если под кредит есть актив, то теоретически вы всегда можете этот кредит закрыть, избавившись от актива.

С потребкредитами ситуация иная. Никому не нужен ваш «поюзанный» телефон, а прошлогодний отпуск точно никак не монетизировать.

Такие кредиты следует гасить при малейшей возможности. Потому как это - мина замедленного действия, случись вам потерять работу или «словить» какие-то незапланированные расходы.

Активы должны работать!

Что помимо расходов можно изменить, чтобы начать откладывать? Проведите ревизию своих активов. Что это чаще всего может быть? Квартира или дом, в котором вы не живете, машина, деньги в наличной форме. Разумеется, квартира, где вы непосредственно обитаете - тоже актив. Но вряд ли получится с помощью него генерировать денежные потоки. 

Существуют ситуации, когда, например, человек имеет вторую квартиру и не сдает ее. Причин может быть много: жалко, хороший ремонт или «я обязательно переду в ближайшее время»... Но, по сути, вместо актива, который мог бы приносить доход, имеется актив, который просто «пожирает» деньги. Та же история с автомобилем, на котором не ездят. Новее он не становится, страховка не бесплатная, ремонт тоже. А ведь можно было бы продать его и держать деньги на депозите. Таким образом, вывод: актив активу рознь. Вам нужны активы, которые генерируют доход (хотя бы в перспективе).

Посмотрели активы в наличии, разобрались с расходами, а откладывать все равно нечего? Что же, и такое может быть. Какие здесь варианты? Немного, нужно что-то решать с доходами. 

Вы – ваш главный актив. Так инвестируйте!

Однажды Исаак Беккер, человек, которого я сильно уважаю, в одном из своих постов сказал: «Не надо строить иллюзий, что вы сможете что-то откладывать с зарплаты в 20 тыс. рублей. Это невозможно. Но вы можете попытаться совершенствовать свои навыки, инвестируя в себя, чтобы попытаться увеличить ваши доходы». За точность цитаты я не ручаюсь, но, надеюсь, общий посыл я передала верно.

Можно, конечно, махнуть рукой и попытаться не думать о том, как там на пенсии. Можно рассчитывать на детей, государство, крепкое здоровье и возможность работать до ста лет. Но если быть честным, глубоко внутри нам всем страшно. Потому что быть немощным и нищим - это кошмар любого здравомыслящего человека.

Я все знаю про вечную нехватку денег, про то, что нашему государству стремно доверять свои сбережения (за более чем 20 лет на рынке я убедилась в этом лично), про то, что жить нужно сейчас... Но я так же знаю, что если мы сами не позаботимся о себе, этого не сделает никто. 

Так что кофе по утрам я теперь ношу из дома - гораздо экономнее выходит.

Кутняк Екатерина